庞大医疗费催生健康险市场

　　截至去年底，全省基本医疗保险参保人数达到230万人。尽管数目不小，但就全省而言，城镇人口中非公企业就业者，还有相当部分未纳入这顶“保护伞”下；至于农村居民(包含进城务工的农民工)，大多数还处于医疗保障机制缺失状态。即便是已受到社会医保制度护佑的城镇人口，自己承担的医药费用也相当大。62岁的退休职工王淑芳，今年是第三次住院了。由于患有多种疾病，她成了医院的“常客”。王淑芳说，她每月的退休工资才700多元，而每个月自己要负担的药费就有900多元。虽然参加了国家的基本医疗保险，但去年椎间盘手术中用的金属钛卡属于自费，她借的1万多元钱到现在还没还上。长春市中心医院张主任表示，经常会碰到一些病人因费用问题，不能及时治疗。一项统计数据显示，近年来无论是重大疾病的发生率，还是治疗费用，均呈上升趋势。在大中城市，十年内平均一半人有可能住院一次，而住院一次的平均费用，在大中城市可达到5000元以上。若患上重大疾病，一年的医疗费高达数万元甚至数十万元。如此庞大的个人医疗费用及人口老龄化的趋势，对个人、家庭和社会造成巨大经济压力，激发了社会对健康险的强烈需求。

　　保险公司缘何冷对

　　健康险将成为保险市场又一个有着诱人前景、巨大需求的“金矿”，似乎已无疑义。但在现实市场上，人们看到的却是另一番景象：人们需要的健康保险产品，保险公司缺货；保险公司推出的许多健康险产品，或者因为门槛过高，或者因为保障范围过窄，无人喝彩。目前市场上健康险险种，主要为重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类保险。这些产品大同小异，难以吸引消费者；而存在极大需求的高额医疗费用保险、护理保险、收入损失保险、综合医疗保险以及专项医疗服务保险等险种，基本上仍是空白。说起健康险的现状，平安保险长春分公司理赔部的一位人士感慨颇多：“道德风险是影响健康险发展的重要原因。健康险中存在的道德风险花样繁多，防不胜防，使得保险公司在涉足健康保险业务时顾虑重重。在平安保险拒赔的客户中，就有75%属于道德风险造成的。”

　　与其他保险不同，健康险涉及第三方，即医疗服务的提供者。现阶段，医院“以药养医现象较为普遍；而我省一些保险公司，尚未建立专门的健康保险核保核赔制度，缺乏核保核赔资格认证体系，对医疗费支出的风险以及对冒名就诊、串通医生伪造病历等道德风险，难以进行有效控制。医疗服务体制的弊端，制约了健康险的发展；而为防范风险制定的条款，虽能起到一定的作用，但对保户而言，犹如一道道门坎，把他们挡在了门外。

　　产品设计的缺陷，也给健康险的业绩雪上加霜。“保险公司与医院没有形成长效合作，一些重大疾病的发生率无从获得。现今保险公司健康险费率，多是以国际上一些重大疾病的发生率为基准，再考虑到不同地方的医疗水平来确定。而每年呈两位数增长的医疗费用支出水平，与保险公司多年不变的保险费率形成巨大落差，这也在一定程度上造成保险公司亏损。”新华人寿长春分公司负责人道出了健康险遭遇尴尬的另一原因。

　　健康险路在何方

　　业内人士指出，专业化道路是健康险发展的必由之路。由于健康险的特殊性，使得其产品的定价、营销、核保、理赔、经营风险控制等环节，均有别于寿险产品。为此必须建立专业的健康保险公司，吸收一批既懂保险又懂医学的复合型人才，开发出一批能满足不同客户不同需求的产品。同时大力宣传健康险，加强国民的健康风险意识。保监会主席吴定富也表示，条件成熟时应广泛吸收社会资本设立专业健康保险公司，并通过外资参股、合资等方式，加快对外开放的步伐，吸引国外著名的健康保险公司进入中国。

　　保险界人士普遍认为，健康保险既是以“健康”二字打头，自然就离不开医疗服务机构的参与。要想推动健康保险的健康发展，保险公司必须与医疗服务机构建立合作伙伴关系，提高健康保险服务水平。只有二者相互结合，形成利益共同体，才能从根本上解决商业医疗保险发展的风险管理难题，有效降低医疗风险的发生率，为患者和投保人提供更好的医疗服

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